О том, как стать финансовым банкротом и что даёт человеку этот статус, о «подводных камнях» новой процедуры банкротства рассказывает Михаил Алексеев, председатель правления МОО «Кредитный правозащитник».
В чём выгода?
«АиФ – Нижнее Поволжье», Лариса Шеремет: Михаил Александрович, закон о банкротстве физических лиц, о котором депутаты говорили почти десять лет, наконец-то принят. Так что сулит долгожданный документ волгоградцам?
Михаил Алексеев: Личное банкротство - это реальный шанс начать жизнь без долгов. Многих людей погоня за «красивой жизнью» довела до кредитной кабалы. При зарплате в 15 тысяч рублей хотелось жить, ни в чём себе не отказывая. Взяли банковские деньги, а потом эйфория мнимого благополучия прошла, очнулись, а платить по кредитам не с чего. Люди оказывались в финансовом тупике. С ужасом ждали визита либо приставов, либо коллекторов. Теперь, с вступлением в законную силу закона о несостоятельности (банкротстве), у должников появилась возможность разрешить сложившуюся ситуацию. На мой взгляд, этот закон выгоден и для должников, и для кредитных организаций.
- А чем списание долгов может быть выгодно банкам?
- Объявить себя банкротом непросто. Есть два критерия. Банкротом сможет признать себя человек, у которого задолженность перед банком составляет не менее 500 тысяч рублей и при этом просрочка по кредиту или кредитам, если их несколько, - более трёх месяцев. Кроме того, признание банкротом физического лица - это довольно длительная процедура, для этого необходимо будет собрать большой пакет документов, доказать свою несостоятельность в суде. Вы соберёте все справки: опись имущества, справки из налоговой службы о наличии всех вкладов, доходов, сделок и т.д. Для кредиторов это реальный способ, что называется, вывернуть должника наизнанку, выяснить, не припрятано ли у него какое-то «богатство», которое можно реализовать в счёт долга. До появления этого закона долг на банках висел «мёртвым грузом». Обращения в суд должного эффекта не имели. Ну, платил должник по копеечке в год, а чаще с него вообще ничего взыскать не могли. Надежда на приставов небольшая. У каждого из них - тысяча дел в производстве. Коллекторы угрозами выколачивали какие-то долги из бедных граждан, но грамотные люди научились бороться с их методами. В итоге банки во всех должниках видели мошенников, должники ненавидели приставов и коллекторов. Новый закон о банкротстве поможет вывести эти взаимоотношения в нормальное правовое русло.
Что будет с квартирой?
- В ходе признания банкротом должник может лишиться имущества. Но велико искушение любыми способами сохранить своё богатство. Можно же переписать дачу, машину и прочее добро на бабку-дедку-внучку.
- И к нам такие «мудрецы» приходят. Провожаем их с миром: «Удачи вам». Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражном суде, там работают опытные специалисты по сомнительным сделкам. Так что если гражданин «подстраховался», переписал свою собственность на родственников, доверенных друзей, то это не значит, что оно не уйдёт с молотка на покрытие долгов. В суде может быть оспорена любая ваша сделка, совершенная за последние три года.
- Самая болезненная потеря - это потеря квартиры, крыши над головой. А если она единственная?
- У человека не имеют права забирать единственное жильё, при условии, что оно не в залоге. По ипотечному кредитованию квартиру у должника отберут. Но это произошло бы в любом случае. И закон о банкротстве физлиц в данном случае не ухудшил положения граждан. По ипотечным кредитам нужно платить особенно дисциплинированно.
- К приставам-исполнителям у должников было много претензий по поводу мизерной оценки изъятого имущества. При реализации имущества в ходе процедуры банкротства у должников будет возможность влиять на оценочную стоимость того, что будет продано с молотка?
- Вести процедуру банкротства будет финансовый управляющий. В его интересах не продешевить. Он же получит процент от стоимости удовлетворённых требований ваших кредитов, а значит, от стоимости вашего реализованного имущества. А вам, по сути, будет всё равно: за один рубль или сто будут продаваться ваши вещи. Впереди у вас перспектива не уменьшить долг, а полностью его списать.
- Начиная процедуру банкротства, человек должен понимать, что статус банкрота чреват последствиями. В чём он будет ограничен?
- Во-первых, в течение пяти лет он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа, не поставив в известность всех заинтересованных лиц и представителей кредитно-финансовых ведомств о факте своего банкротства. Во-вторых, в течение пяти лет гражданин не вправе вновь просить признать себя банкротом. В-третьих, в течение трёх лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Проще говоря, три года не будет иметь права руководить предприятием и организацией.
Куда обращаться?
- Наверняка и заём ему больше не дадут никогда, так как кредитная история будет испорчена?
- У каждого банка есть свои службы безопасности, которые проверяют благонадёжность каждого потенциального клиента. Но я знаю массу случаев, когда «махровым» должникам с кучей неоплаченных кредитов выдавали новые. Не удивлюсь, что через два - три года, а может, и раньше, банкроты начнут оформлять в банках новые займы. В этом я не вижу ничего предосудительного. Главное, чтобы они сделали выводы и брали кредиты в соответствии со своими возможностями.
- Поможет ли этот закон бороться с произволом коллекторских агентств?
- Этот закон и проблема коллекторских взысканий - совершенно разные вещи. Если вы признаны банкротом, то за вами больше не числится долгов. А если нет долга, то и коллекторские агентства к вам не могут предъявлять никаких претензий.
- А кто может подать заявление о признании банкротом: сам должник или его кредиторы? И куда нужно обращаться?
- И сам гражданин, и его кредиторы могут подать такое заявление в арбитражный суд. Если вы понимаете, что статуса банкрота не избежать, важно взять инициативу в свои руки, а «не плыть по течению», темп и направление которого предлагают кредиторы. В суде вам предоставят перечень справок, которые вы должны будете собрать, назначат конкурсного управляющего.
- Кто будет платить за услуги конкурсного управляющего? Или его работа компенсируется процентом с реализованного имущества?
- Помимо процентов вы должны будете оплатить его гонорар - порядка 10 тысяч рублей. Плюс расходы на юристов, если они вам понадобятся. Где-то порядка 20 тысяч, я полагаю, потребуется выложить должнику, чтобы признать себя банкротом. Очистить свою кредитную карму - не дешевое удовольствие.
- В связи с вступлением в действие закона появилась масса предложений по услугам признания банкротства физических лиц. Как распознать мошенников?
- Для начала прочтите закон о несостоятельности (банкротстве). Не верьте, если вам предлагают легко, за несколько дней, без изъятия вашего имущества, оформить банкротство. Это длительная, непростая процедура. Будьте бдительны и не ведитесь на уловки мошенников, которые захотят на вас нажиться.
Как депутаты планируют урегулировать деятельность коллекторов? 
Много ли россиян попросят признать их банкротами? 
Разориться законно. История людей, подавших заявку на признание банкротами 
Арбитраж Москвы не стал возбуждать дело о банкротстве Укупника 
Что происходит с кредитами, когда муж и жена, взявшие их, разводятся?