Управление личными финансами сводится к двум стратегиям: сбережения и инвестиции. В первом случае, средства размещаются на банковский депозит либо оформляется полис накопительного страхования. Во втором – вы лично, либо через профессионала, инвестируете в металлы, ценные бумаги, произведения искусства или бизнес. На сегодняшний день, в силу сжатия денежной массы, изменения налоговой и тарифной политик, потеряли актуальность инвестиции в недвижимость. И этот период, по оценкам экспертов, продлится от 5 до 10 лет. Корреспондент «АиФ-НП» предпринял попытку разобраться в том, как лучше управлять своими деньгами, чтобы их не потерять, а лучше – приумножить.
- Как решиться на управление собственными сбережениями, если Вы ничего в этом не понимаете? – рассуждает Наталья Симаева, кандидат экономических наук, доцент кафедры корпоративных финансов и банковской деятельности ВолГУ. - Первое, что необходимо сделать, – выбрать или создать собственную стратегию. Определите, какую сумму вы хотите сохранить или преумножить, в течение какого срока, каков желаемый уровень доходности, к каким рискам готовы. Исходя из этого, вы можете выбрать инструменты, которые будете использовать, чтобы сохранить деньги в условиях инфляции или увеличить личный капитал. Если вы консерватор, то вам ближе будет размещение денежных средств на традиционные банковские депозиты, где процентная ставка не превышает 10%. Если вы готовы рисковать с целью получить более высокий доход, то можно попробовать инвестировать в ценные бумаги. Сейчас брокерские компании предлагают различные инвестиционные портфели с учетом пожеланий начинающего инвестора. Обучающие курсы по инвестированию можно пройти в некоторых волгоградских банках и брокерских компаниях.
Волгоградец Олег Волков получил в наследство небольшой дом в Городище. Так как туда он не собирался переезжать, решено было его продать А вырученные от продажи деньги решил сохранить и приумножить.
- Перед тем как распределить финансы, я ознакомился с информацией на сайте вашифинансы.рф и вывел основное правило: нельзя полностью вкладывать имеющиеся средства в один финансовый инструмент. Чтобы снизить вероятность потери, распределил деньги по разным активам: часть на банковский депозит, а оставшиеся решил инвестировать в ценные бумаги. Прежде чем разместить деньги в банке, я изучил рейтинги банков, представленных в Волгограде, на порталах nbj.ru, www.banki.ru, и выбрал тот, который, по мнению экспертов и моему, наиболее надежен, - делится опытом Волков. Я воспользовался акционным предложением одного из банков: разместил на депозите 1 млн. рублей сроком на 1 год под 8,7% с начислением на остаток, без возможности пополнения и снятия, в 2017 году получил доход в размере 94 150, 58 рубля. В апреле на эти деньги - 1 094 150,58 рубля - я расширил свою жилплощадь, добавив доход, полученный с инвестиций в ценные бумаги. Олег уверен, что свободные деньги должны работать на владельца. Ими нужно управлять – размещать на сберегательные депозиты или инвестировать.
- Очень разумное решение, - комментирует Наталья Симаева. - Сначала о банковском депозите. По срокам они делятся на «срочные» и «до востребования». На сегодня, когда рост инфляции составляет 12% в год, эти виды вкладов со ставкой не превышающей 10%, а на вкладе «до востребования» ещё ниже, мы не можем рассматривать как инвестиционный инструмент, они скорее сохраняют ваши финансы, чем приумножают. Что касается срочных вкладов, то здесь деньги размещаются на установленный договором срок. Естественно, чем больше сумма и дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Стоит обратить внимание на вклады, действующие в рамках акции. Также на сегодня банки предлагают такой комплексный продукт, как инвестиционные страховые вклады. Само название говорит за себя. Это депозит, средства по которому делятся на определенные части: инвестиции, страхование, вклад. Доходность не ограниченная (от 14,5% и выше), но, к сожалению, можно и все потерять, за исключением той суммы, которая размещена на вкладе.
- Что касается ценных бумаг,- продолжает Олег Волков, - то, не имея большого опыта в сфере инвестирования, решил передать свои денежные средства, 600 000 рублей, опытному инвестору в сфере операций с ценными бумагами, который будет вместо меня за вознаграждение осуществлять торговые сделки на финансовых рынках. Я узнал, что такое возможно, если вложить денежные средства в памм – счета. Они собой представляют такой инвестиционный инструмент, при котором денежные средства на торговом счете начинающего инвестора переходят в доверительное управление выбранному управляющему (успешному трейдеру) для проведения операций на финансовых рынках. Но тот факт, что в нашей стране с памм – счетами работает финансовый рынок Форекс, деятельность которого не лицензируется в России, насторожил меня. При потере денег, виновных не найти. Альтернатива памм-счетам - «доверительное управление», которое регулируется ГК РФ, а компании, предлагающие его, должны иметь лицензию на осуществление своей деятельности. Активы, которые могут передаваться в доверительное управление, могут быть абсолютно различные: объекты недвижимости, денежные средства, ценные бумаги. К сожалению, этот вариант мне тоже не подходил, так как обычно доверительное управление выбирают при сумме инвестиций от 1 млн. руб. Я же остановился на ПИФах (паевой инвестиционный фонд). Это форма коллективных инвестиций, инвесторы в этом случае являются собственниками долей имущества фонда (паёв). Управление имуществом фонда осуществляется профессиональным участником рынка ценных бумаг - управляющей компанией. Прибыль между пайщиками распределяется пропорционально количеству паёв. ПИФы как раз и предназначены для таких инвесторов, у которых либо недостаточно знаний по размещению и управлению своими деньгами, либо - времени. Важно, что деятельность УК подлежит государственному контролю и регулируется законодательством. Я изучил, что ПИФов существует огромное количество. Они различаются по своей стратегии: делятся на фонды акций, облигаций, смешанные; по отраслям - металлургические, нефтегазовые, финансовые, электороэнергетические, потребительские и т.п Выбрал ПИФ, инвестирующий деньги в газодобывающую отрасль. Через 1,5 года мне выплатили прибыль. Я остался доволен, доходность составила 17%. На полученные деньги, как я сказал раннее, расширил свою жилплощадь. А на оставшиеся 300 000 открыл индивидуальный инвестиционный счет. Это особый тип счета, который можно открыть у брокера или в управляющей компании, с целью операций с ценными бумагами. Преимущества ИИС - дает право на получение налогового вычета или льготного налогообложения доходов от инвестиций.
- Способов инвестирования существует много - продолжает Наталья Симаева. - Это различные бизнес-проекты, выбор которых огромен. Инвестор получает возможность влиять на деятельность организации, а также на решения, принимаемые руководством. Вкладывая деньги в предпринимательство, инвестор может выбрать компанию, действующую в той сфере, которая ему наиболее интересна и знакома. Но есть и минусы… При неправильном подходе к инвестированию можно лишиться не только части, но и всего капитала. Что касается рынка недвижимости, то с 2015 года впервые за семь лет стоимость недвижимости в России стала опускаться. Рынок недвижимости стоит и в ближайшие годы вряд ли ситуация изменится в этом сегменте. Хотелось бы отметить, что в последнее время все большей популярностью пользуется инвестирование в ценные бумаги. Это связано с тем, что в 2015 году в законодательство были внесены изменения, которые сделали возможным получение налогового вычета физлицам, осуществляющим операции с ценными бумагами и открывшими индивидуальный инвестиционный счет.
Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ»-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Пишите на e-mail: aif_office@mail.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)
Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно, кроме субботы и воскресенья, с 9.00 до 18.00.
Необходимые подробности: https://вашифинансы.рф и https://fingram34.ru
Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».
Необходимо ли страхование при ипотеке? 
Финансовые пирамиды меняют форму, а не суть 
Как действовать вкладчикам в случае банкротства банка? 
Как создать «подушку безопасности»? Эксперт о способах экономить бюджет