Необходимо ли страхование при ипотеке?

В Волгоградской области за январь 2017 года было выдано 639 ипотечных кредитов на сумму 910 млн рублей, по данным ЦБ РФ. Во всех случаях при выдаче ипотечного кредита заёмщик оформляет страховку на свою недвижимость, а также добровольно страхует свою жизнь и здоровье.

Можно ли отказаться от необязательных видов страхования при ипотеке, а также вернуть средства, если не наступил страховой случай и ипотечный долг погашен? В этих вопросах попытался разобраться журналист «АиФ»-НП».

Вопрос №1. Обязательно ли оформлять страховки при заключении ипотечного договора?

- По закону обязательным условием получения кредита является исключительно страхование залога, то есть приобретаемой недвижимости, от рисков утраты и повреждения, - поясняет эксперт Инна Шор, кандидат экономических наук, доцент кафедры корпоративных финансов и банковской деятельности ВолГУ. - Что же касается страхования жизни и трудоспособности заёмщика - это процедура добровольная. Кредитополучатель вправе отказаться от них, но здесь надо учитывать риски. Они есть и для родственников заемщика, которые, в случае его смерти или  потери трудоспособности, будут вынуждены сами оплачивать кредит, чтобы не лишится квартиры. Риск есть и для банка. Поэтому он вынуждает заемщиков страховать вместе с недвижимостью и собственную жизнь. Избежать страхования при получении ипотечного кредита практически невозможно!

Статья по теме

Как действовать вкладчикам в случае банкротства банка?

- Мы с супругой пришли в банк за ипотекой, - рассказывает волгоградец Алексей Гордеев. – От страхования жизни решительно отказались, поскольку молоды, нам по 30 лет, здоровы, имеем хорошую стабильную работу. Да и кредит мы намеревались оформить всего на 5 лет, полагая, что за это время выплатим его. Но нам отказали без объяснения причин!

- Одной из причин отказа банка может быть отказ заёмщика от страховок, - поясняет Инна Шор. – Кредитное учреждение пытается обезопасить себя от риска неполучения назад своих денег.

Вопрос №2. Каков возможный перечень страховок при получении ипотечного кредита?

- Оформляя заёмщикам кредитный договор на приобретение недвижимости под её залог (ипотеку), банки предлагают комплексное ипотечное страхование. Оно включает страхование недвижимого имущества (от утрат и повреждения в случаях пожара, потопа и т.п.), страхование жизни и здоровья (включает риск смерти и получение инвалидности 1-й и 2-й групп в результате несчастного случая), титульное страхование (от потери права собственности на квартиру из-за неучтённых наследников, недееспособности бывшего собственника, ареста имущества и т.п). Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья, – поясняет Инна Михайловна.

Вопрос №3. Какова стоимость страховки?

- В разных компаниях условия и стоимость полисов страхования довольно схожи. Затраты на страховку при получении ипотечного кредита обходятся примерно в 1-1,5% от суммы. А она каждый год складывается из остатка самого кредита плюс ещё 10% от него. Как правило, тарифы страховок недвижимого имущества фиксированы. В случае страхования жизни и здоровья на окончательную сумму влияют многие факторы: состояние здоровья заёмщика, его профессия, возраст и даже хобби! - поясняет Инна Шор.

- При оформлении ипотеки мне пришлось заплатить за страхование жизни в два раза больше, чем моему приятелю, который брал ипотеку практически одновременно со мной, - рассказывает волгоградец Валентин Симонов. – Позже юрист объяснил: всё дело в том, что я – инструктор по прыжкам с парашютом, а он - инженер-проектировщик. Риск для жизни у нас разный...

Статья по теме

Как грамотно спланировать семейный бюджет?

- Есть ещё целый ряд нюансов, - продолжает эксперт. – Не стоит удивляться на первый взгляд странным вопросам в анкете: рост и вес. Если это соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте и наоборот), тариф будет увеличен. Ещё нужно учитывать, что для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин. Кроме того, с годами тариф будет меняться: чем старше застрахованное лицо, тем ставка выше. И, наконец, страховщик вправе потребовать медицинского обследования заёмщика. У каждой компании есть «чёрный список» заболеваний, при наличии которых вам попросту откажут в страховке.

Вопрос №4. Выгодоприобретатель по договору страхования – кто он?

- Выгодоприобретателем может быть как организация, так и человек, которые получат от страховой компании компенсацию, если наступит страховой случай. В случае с ипотекой выгодоприобретателем становится банк, но только в случае тотального ущерба. Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в страховом договоре.

Вопрос №5. Можно ли вернуть страховую премию?

- Существует несколько оснований для того, чтобы вернуть уплаченную страховку, если условно «добровольное» страхование было навязано банком, - поясняет Екатерина Трубихова, руководитель Волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник». - Во-первых, в соответствии с указанием Центрального банка РФ N 3854-У вы вправе отказаться от услуги и вернуть всю сумму уплаченной страховой премии в течении 5 дней с момента заключения договора. Свой отказ от договора страхования нужно направить письменно в адрес страховщика. Возврат денежных средств осуществляется в течение 10 рабочих дней. Но условиями договора может быть предусмотрен и другой порядок отказа от страховки, который необходимо будет соблюсти. Во-вторых, основанием для возврата уплаченной страховой премии может служить прямое указание на такое право страхователя в договоре, например, при досрочном исполнении кредитных обязательств. Бывает и так, что страховку не вернуть. К примеру, доказать суду факт навязывания страховки потребителю практически невозможно. Однако существуют положительные решения суда, в частности по случаям, когда страховка выдана при наличии каких-либо хронических заболеваний или ввиду наличия статуса госслужащего. В таких случаях договор страхования признаётся незаключённым, а страховая премия подлежит возврату.

- Давайте подытожим, - предлагает Инна Шор. - Оформлять страховой пакет ипотечному заёмщику всё же придётся. Здесь интересы кредитора защищает статья 31 закона «Об ипотеке». Она обязует залогодателя исключить риски утраты и повреждения имущества за свой счёт. Закон охраняет право заёмщика на добровольное страхование, но это относится к покрытию рисков утраты трудоспособности и прав на недвижимость. Страховка в этом ракурсе – лучший выход подтвердить банку свою состоятельность и лояльность.

Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ»-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Пишите на e-mail: aif_office@mail.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)

Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно, кроме субботы и воскресенья, с 9.00 до 18.00.

Необходимые подробности: https://вашифинансы.рф и https://fingram34.ru

Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».

Юристы МОО «Кредитный правозащитник» бесплатно проконсультируют вас по правовым аспектам вопросов, связанных с возвратом страховок, по телефону «горячей линии» 88005001380.