Как взять кредит и не разориться?

Волгоградцы теряются, столкнувшись с обширным перечнем кредитных продуктов, которые предлагают банковские и микрофинансовые организации. Как в массе предложений самостоятельно выбрать оптимальный вариант? За разъяснением корреспондент «АиФ-Волгоград» обратился к консультанту-методисту Регионального центра финансовой грамотности, доктору экономических наук Марине Гончаровой.

- Марина Вячеславовна, кто в России вправе давать в долг?

- Российский рынок кредитных услуг представлен двумя основными видами организаций: банками и небанковскими кредитными организациями.

- Думаю,  читателям не стоит объяснять, что такое банк. Расскажите подробнее о небанковских кредитных организациях.

- Небанковские организации отличаются более узкой специализацией. Например, кредитные союзы и ломбарды выдают клиентам средства в долг только под залог их имущества, лизинговые организации могут стать хорошей альтернативой приобретению оборудования, но это уже более актуально для предпринимателей. Если физическое лицо планирует получение кредита, надежнее обратиться в банковскую организацию, т.к. в этом случае ваши права будут максимально защищены.

- Скажите, а что такое обеспечение кредита?

- По сути это гарантия, необходимая банку для того, чтобы он мог минимизировать риски невозврата долга. Если банк предлагает кредитные программы без обеспечения, значит, он берёт на себя большие риски, а возможность их компенсировать осуществляется через завышение процентных ставок по кредитам.

- А кто и что страхуется при получении кредита?

- В случае страхования жизни и здоровья граждан, называемых юристами «физические лица», страховая компания возьмёт на себя расходы по выплате остаточного долга, если заёмщик потеряет трудоспособность. А если он умрёт, долг перед банком не ляжет тяжелым бременем на родственников. Заёмщик сам оплачивает страховой полис, собирает документы и проходит медкомиссию. При страховании залогового имущества стр

аховка покрывает убыток или полностью погашает остаточный долг по кредиту, если имуществу была нанесена порча или оно было утеряно. Оформляя страхование, заёмщик создает подушку безопасности сам для себя.

- Есть ли какие-то подводные камни, о которых следует знать при получении кредита?

- Многие заёмщики не знают, какую роль играет способ оплаты. Сегодня большинство банков предлагают по умолчанию аннуитетные платежи. Это фиксированные ежемесячные платежи, то есть. заёмщик чётко знает, какую сумму он должен платить каждый месяц, может планировать. При этом многие удивляются, почему по истечении, например, двух лет сумма основного долга по кредиту, полученному сроком на пять лет, существенно не уменьшилась. Объяснение простое: мы сначала выплачиваем проценты, а потом основной долг.

- Есть ли какой-то другой вариант возврата суммы кредита?

- Да, альтернативой являются дифференцированные платежи, размер которых каждый месяц уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга. В этом случае переплата по займу будет меньше. Однако в течение первого года получается очень большая кредитная нагрузка в отличие от аннуитетных платежей. Поэтому при выборе способа оплаты нужно четко понимать, какую сумму из семейного бюджета вы сможете безболезненно направить на погашение кредита.

- Марина Вячеславовна, что вы посоветуете волгоградцам, которые планируют взять кредит?

- Во-первых, нужно понимать, что за пользование кредитом взимается процент. Поэтому приобретаемый товар обойдётся дороже. Подумайте, может, лучше деньги накопить? Во-вторых, полная стоимость кредита может кроме процентов включать дополнительные платежи – за обслуживание счёта, внесение наличных и т.д., поэтому внимательно читайте договор. В-третьих, вы должны рационально оценивать степень кредитной нагрузки, которая на вас ложится. Если вы понимаете, что для семейного бюджета возврат кредита будет проблематичен, не надейтесь на то, что что-то изменится. Помните, что просрочки платежей или его невозврат существенно ухудшают вашу кредитную историю, что в следующий раз может стать причиной, по которой банк откажет вам в кредитовании.

Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ»-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Пишите на e-mail: aif_office@mail.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)

Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно, кроме субботы и воскресенья, с 9.00 до 18.00.

Необходимые подробности: https://вашифинансы.рф и https://fingram34.ru

Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».