О том, как стать финансовым банкротом и что даёт человеку этот статус, о «подводных камнях» новой процедуры банкротства рассказывает Михаил Алексеев, председатель правления МОО «Кредитный правозащитник».
В чём выгода?
«АиФ – Нижнее Поволжье», Лариса Шеремет: Михаил Александрович, закон о банкротстве физических лиц, о котором депутаты говорили почти десять лет, наконец-то принят. Так что сулит долгожданный документ волгоградцам?
Михаил Алексеев: Личное банкротство - это реальный шанс начать жизнь без долгов. Многих людей погоня за «красивой жизнью» довела до кредитной кабалы. При зарплате в 15 тысяч рублей хотелось жить, ни в чём себе не отказывая. Взяли банковские деньги, а потом эйфория мнимого благополучия прошла, очнулись, а платить по кредитам не с чего. Люди оказывались в финансовом тупике. С ужасом ждали визита либо приставов, либо коллекторов. Теперь, с вступлением в законную силу закона о несостоятельности (банкротстве), у должников появилась возможность разрешить сложившуюся ситуацию. На мой взгляд, этот закон выгоден и для должников, и для кредитных организаций.
- А чем списание долгов может быть выгодно банкам?
- Объявить себя банкротом непросто. Есть два критерия. Банкротом сможет признать себя человек, у которого задолженность перед банком составляет не менее 500 тысяч рублей и при этом просрочка по кредиту или кредитам, если их несколько, - более трёх месяцев. Кроме того, признание банкротом физического лица - это довольно длительная процедура, для этого необходимо будет собрать большой пакет документов, доказать свою несостоятельность в суде. Вы соберёте все справки: опись имущества, справки из налоговой службы о наличии всех вкладов, доходов, сделок и т.д. Для кредиторов это реальный способ, что называется, вывернуть должника наизнанку, выяснить, не припрятано ли у него какое-то «богатство», которое можно реализовать в счёт долга. До появления этого закона долг на банках висел «мёртвым грузом». Обращения в суд должного эффекта не имели. Ну, платил должник по копеечке в год, а чаще с него вообще ничего взыскать не могли. Надежда на приставов небольшая. У каждого из них - тысяча дел в производстве. Коллекторы угрозами выколачивали какие-то долги из бедных граждан, но грамотные люди научились бороться с их методами. В итоге банки во всех должниках видели мошенников, должники ненавидели приставов и коллекторов. Новый закон о банкротстве поможет вывести эти взаимоотношения в нормальное правовое русло.
Что будет с квартирой?
- В ходе признания банкротом должник может лишиться имущества. Но велико искушение любыми способами сохранить своё богатство. Можно же переписать дачу, машину и прочее добро на бабку-дедку-внучку.
- И к нам такие «мудрецы» приходят. Провожаем их с миром: «Удачи вам». Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражном суде, там работают опытные специалисты по сомнительным сделкам. Так что если гражданин «подстраховался», переписал свою собственность на родственников, доверенных друзей, то это не значит, что оно не уйдёт с молотка на покрытие долгов. В суде может быть оспорена любая ваша сделка, совершенная за последние три года.
- Самая болезненная потеря - это потеря квартиры, крыши над головой. А если она единственная?
- У человека не имеют права забирать единственное жильё, при условии, что оно не в залоге. По ипотечному кредитованию квартиру у должника отберут. Но это произошло бы в любом случае. И закон о банкротстве физлиц в данном случае не ухудшил положения граждан. По ипотечным кредитам нужно платить особенно дисциплинированно.
- К приставам-исполнителям у должников было много претензий по поводу мизерной оценки изъятого имущества. При реализации имущества в ходе процедуры банкротства у должников будет возможность влиять на оценочную стоимость того, что будет продано с молотка?
- Вести процедуру банкротства будет финансовый управляющий. В его интересах не продешевить. Он же получит процент от стоимости удовлетворённых требований ваших кредитов, а значит, от стоимости вашего реализованного имущества. А вам, по сути, будет всё равно: за один рубль или сто будут продаваться ваши вещи. Впереди у вас перспектива не уменьшить долг, а полностью его списать.
- Начиная процедуру банкротства, человек должен понимать, что статус банкрота чреват последствиями. В чём он будет ограничен?
- Во-первых, в течение пяти лет он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа, не поставив в известность всех заинтересованных лиц и представителей кредитно-финансовых ведомств о факте своего банкротства. Во-вторых, в течение пяти лет гражданин не вправе вновь просить признать себя банкротом. В-третьих, в течение трёх лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Проще говоря, три года не будет иметь права руководить предприятием и организацией.
Куда обращаться?
- Наверняка и заём ему больше не дадут никогда, так как кредитная история будет испорчена?
- У каждого банка есть свои службы безопасности, которые проверяют благонадёжность каждого потенциального клиента. Но я знаю массу случаев, когда «махровым» должникам с кучей неоплаченных кредитов выдавали новые. Не удивлюсь, что через два - три года, а может, и раньше, банкроты начнут оформлять в банках новые займы. В этом я не вижу ничего предосудительного. Главное, чтобы они сделали выводы и брали кредиты в соответствии со своими возможностями.
- Поможет ли этот закон бороться с произволом коллекторских агентств?
- Этот закон и проблема коллекторских взысканий - совершенно разные вещи. Если вы признаны банкротом, то за вами больше не числится долгов. А если нет долга, то и коллекторские агентства к вам не могут предъявлять никаких претензий.
- А кто может подать заявление о признании банкротом: сам должник или его кредиторы? И куда нужно обращаться?
- И сам гражданин, и его кредиторы могут подать такое заявление в арбитражный суд. Если вы понимаете, что статуса банкрота не избежать, важно взять инициативу в свои руки, а «не плыть по течению», темп и направление которого предлагают кредиторы. В суде вам предоставят перечень справок, которые вы должны будете собрать, назначат конкурсного управляющего.
- Кто будет платить за услуги конкурсного управляющего? Или его работа компенсируется процентом с реализованного имущества?
- Помимо процентов вы должны будете оплатить его гонорар - порядка 10 тысяч рублей. Плюс расходы на юристов, если они вам понадобятся. Где-то порядка 20 тысяч, я полагаю, потребуется выложить должнику, чтобы признать себя банкротом. Очистить свою кредитную карму - не дешевое удовольствие.
- В связи с вступлением в действие закона появилась масса предложений по услугам признания банкротства физических лиц. Как распознать мошенников?
- Для начала прочтите закон о несостоятельности (банкротстве). Не верьте, если вам предлагают легко, за несколько дней, без изъятия вашего имущества, оформить банкротство. Это длительная, непростая процедура. Будьте бдительны и не ведитесь на уловки мошенников, которые захотят на вас нажиться.