«С милым рай и в шалаше» – это утверждение, похоже, безнадёжно устарело. В прошлом году россияне взяли рекордное количество ипотечных кредитов, в этом году темпов тоже не снизили. Но сколько из закредитованных на 20 лет вперёд новосёлов до конца понимают, на что идут? Поучительные истории из жизни и советы экспертов собрал «АиФ»-НП».
История 1: Без квартиры и без денег
Волгоградец Андрей (этот и другие наши герои просили не указывать их фамилии. – Авт.) в ипотеку приобрёл трёхкомнатную квартиру. Сделал отличный ремонт.
Несколько лет он исправно платил по кредиту, но затем остался без работы. Начались просрочки, банк подал в суд. В суде удалось достичь мирового соглашения, но условия для должника ужесточились, проценты заметно увеличились.
В прошлом году у Андрея из-за пандемии снова начались перебои с работой, и он, вопреки мировому соглашению, допустил задержки по выплатам.
В ноябре по решению суда квартира стала собственностью банка. Через три дня его представители потребовали освободить жильё, а ещё через два дня вскрыли квартиру и поменяли замки.
Андрей, вернувшись из командировки, попасть домой уже не смог. Вывезти из квартиры часть вещей ему позволили в середине декабря, а остальное в его отсутствие приставы вынесли и оставили на лестничной клетке.
Итоги такие: взяв 10 лет назад ипотечный кредит на сумму 2,9 млн руб., Андрей потратил на его выплату и судебные издержки в общей сложности около 5 млн руб. Ещё 1,5 млн руб. вложил в ремонт квартиры. При этом у него остался долг 3,2 млн руб.
А самое главное, что судебного решения о выселении бывшего хозяина из квартиры на момент этого самого выселения не было. Сейчас Андрей написал заявление в прокуратуру, настаивая на незаконности действий банка.
– Эта неприятная ситуация требовала привлечения юристов, – комментирует руководитель МОО «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. – Так, на первых судебных заседаниях можно было просить снизить сумму переплаты и установить реальную рыночную стоимость жилья, учесть при этом ремонт, сделанный Андреем. Это позволило бы продать квартиру, погасить обязательства и получить разницу. Кроме того, заёмщику нужно было всеми способами не доводить дело до суда, так как отобрать единственное жильё могут действительно только на основании судебного акта. Что касается выселения, то такие принудительные меры со стороны приставов также возможны только на основании вступившего в силу решения суда. А пока его нет, заёмщик может проживать в квартире.
Другой вариант защиты – это подать заявление о банкротстве. Когда жильё продадут через электронные торги, заёмщик получит разницу между суммой долга и рыночной стоимостью квартиры.
– В любой проблемной ситуации банк настроен искать общий язык с заёмщиком, а не расторгать отношения, – заверили представители банка, где брал кредит Андрей. – Если платежи не поступают, банк сам будет предлагать заёмщику варианты решения проблемы. Например, переоформить договор на более длительный срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Или разрешит какое-то время платить только проценты по кредиту, или временно снизит размер платежа. Кредит — это договорные отношения, которые можно скорректировать.
История 2: Как не сработала страховка
Анна была в разводе, воспитывала дочку-инвалида. Три года назад взяла кредит на покупку квартиры. Платила исправно. Но случилась беда – в результате несчастного случая женщина умерла.
Дочь забрал к себе отец, бывший муж Анны Игорь. Он сообщил в банк о смерти заёмщицы. Но платежи он был намерен вносить. чтобы квартира осталась дочке. В банке ему сообщили, что в связи со смертью заёмщика ипотечные взносы заморожены: их можно не платить до вступления ребёнка в наследство.
Игорь всё же стал вносить платежи. Перерыв во взносах составил всего два месяца. В юротделе банка его уверили, что ничего страшного нет. Однако вскоре на имя девятилетней наследницы пришла повестка в суд. На основании двухмесячного перерыва в платежах банк потребовал изъять квартиру. При этом его представители отказывались обсуждать любые варианты, в том числе готовность Игоря погасить долг за эти два месяца.
– Ситуация неоднозначная, – уверен Михаил Алексеев. – По мнению банка, обстоятельства существенным образом изменились, что является основанием для изменения или расторжения договора. Кому-то это покажется странным, но требования кредитной организации обоснованы и вполне могут быть удовлетворены судом.
Важный момент: почти всегда обязательным условием получения ипотеки является страхование жизни плательщика. В случае его смерти именно страховая компания должна погасить задолженность в полном объёме. Если возник этот вопрос, значит, или страховки нет, или страховая компания ушла от ответственности.
И ещё: если в банке вас уверяют, что с платежом всё нормально, а вы сомневаетесь, обязательно добивайтесь письменного подтверждения, не верьте устным заверениям. Если бумаги давать отказываются, записывайте разговоры на диктофон, это будет доказательством в суде.
История 3: Почему надо и читать, и считать
Ещё один волгоградец Виктор, владелец мелкого бизнеса, решил купить жильё. Взял кредит – 1 млн руб. на 20 лет.
Прошло пять лет, и Виктор решил, что уже достаточно заплатил банку, и долг его заметно снижен. По его расчетам выходило, что за пять лет он выплатил уже 570 тыс. руб. из взятого в банке миллиона и что остаток долга – 430 тыс. руб.
Но каково же было его удивление, когда он узнал, что выплатил по основному долгу за все годы всего 100 тыс. руб.! Выяснилось, что всё остальное – это проценты за пользование кредитом, которые банк стремится забрать в первую очередь.
Виктор был так недоволен, что потребовал у финансовой структуры заключить «мировую» на оставшуюся сумму и отказался платить дальше. Банк в ответ подал на него в суд и сейчас отбирает квартиру.
– Внимательно читать документы, которые вы подписываете в банке – условие обязательное, – говорит Михаил Алексеев. – Не спешите, возьмите бумаги домой, все просчитайте, посоветуйтесь с юристом и только после этого ставьте подпись!
– Клиенты часто не понимают пункты договора, который подписывали, – комментируют в банке. – Да, за пять лет заёмщик в этом случае уменьшил свой кредит только на 100 тыс. руб., а остальное – проценты, которые банк начислял ежемесячно на остаток основного долга. Но так устроен банковский бизнес – получать проценты от выданной в кредит суммы.
Что ждёт этого заёмщика? Суд в 99% случаев встаёт на сторону банка и выносит требование к заёмщику о продаже квартиры в течение двух-трёх месяцев. Если человек не выполняет решение суда, то за него это сделает государство в лице «Росимущества». Квартира выносится на открытый аукцион, где заёмщик тоже может принимать участие и выкупить её. Как правило, этого никто не делает. Квартира поступает на баланс банка, и он реализует её. Получив деньги с продажи, банк закрывает остаток долга заёмщика, проценты за месяцы неуплаты, судебные издержки, а оставшиеся средства возвращает бывшему владельцу квартиры.
Только цифры
- На 40% больше ипотечных кредитов было выдано в 2020 году по сравнению с 2019-м.
- Общая сумма выданной ипотеки – 48,5 млрд руб.
- Средняя ставка составила от 6,5 до 8,2%.
По данным по Волгоградской области Минстроя РФ
