445

Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 26. АиФ-Нижнее Поволжье 27/06/2012
Фото: Александр ЕРДЯКОВА

Развитие экономики невозможно без роста малого и среднего бизнеса. Перед вступлением в ВТО этот вопрос приобретает особенно важное звучание.

Чем живёт предприниматель? Какую поддержку ему оказывают власти? Какую помощь и на каких условиях предприниматель может получить в банке? Насколько охотно идут банки на кредитование малого и среднего бизнеса? С какими проблемами приходится сталкиваться при оформлении кредита на развитие бизнеса? Эти и другие вопросы стали предметом обсуждения «круглого стола», организованного «АиФ» – НП». 

Участниками «круглого стола» стали: председатель комитета Волгоградской городской думы по предпринимательству и потребительскому рынку Светлана Титова; заместитель управляющего Волгоградским отделением Сбербанка Юрий Гаврилов; управляющий Южным филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Сергей Крупчатников; заместитель управляющего Волгоградским филиалом банка «Возрождение» (ОАО) Марина Толстопятая; директор Волгоградского филиала БКС Премьер Максим Головатов; управляющий офисом «Мира, 18» Банка Интеза (ЗАО) Ольга Троицкая; начальник отдела по обслуживанию и финансированию предприятий малого и микробизнеса операционного офиса «Волгоградский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Дмитрий Кривошеев; предприниматель Владимир Колотей.

Нужен кредит? Да легко! 

– Какие шаги предпринимают власти для развития малого и среднего бизнеса? 

Светлана Титова:

– Поддержка, оказываемая региональным правительством МСБ, наверное, одна из лучших по России. Некоторая помощь, в силу возможностей муниципалитета, оказывается и на местном уровне. По большей части она не является напрямую финансовой в виде субсидий и кредитования. Она оказывается в виде льготирования арендной платы, уменьшения коэффициентов, которые используются при расчёте единого вменённого дохода, для этого мы ввели зонирование территории города. В сумме эта поддержка ежегодно обходится городскому бюджету в размере 90 млн. рублей.  

Дмитрий Кривошеев:

– Банковское сообщество также понимает эту проблему. Для развития экономики страны и региона необходимо снижение ставок, но от банков это не зависит. Решать эту проблему под силу только государству.

– Чем больше предприятий малого и среднего бизнеса, тем больше рабочих мест, больше налогов. Это выгодно всем. А какую роль в процветании МСБ играют банки? Какую помощь и на каких условиях оказывают предпринимателям кредитно-финансовые организации? 

Юрий Гаврилов:

– Оказание услуг малому и среднему бизнесу является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Например, кредит «Доверие» с максимальной суммой кредита 3 млн. рублей без залога и без подтверждения цели кредитования как раз рассчитан на представителей микро- и малого бизнеса. 

Кредиты предпринимателям и организациям мы готовы предоставить при сроке их работы на рынке в сфере торговли не менее трёх месяцев, в других сферах деятельности – не менее шести месяцев, сельхозпроизводителям – при осуществлении деятельности не менее года. 

Для малых предприятий и предпринимателей Сбербанк предлагает инновационный продукт «Бизнес-старт». Финансирование можно получить на создание бизнеса «с нуля» по программе франчайзинга на осуществление бизнеса, ориентированного на конечный потребительский спрос, такого как парикмахерские услуги, прачечные, спортивно-оздоровительные клубы, салоны красоты, торговля одеждой, детские дошкольные заведения и другие.

Создание в Сбербанке программы, направленной на поддержку начинающих предпринимателей, даёт возможность получить знания в области открытия и ведения собственного бизнеса, позволяет начать свой бизнес по разработанной компанией-франчайзером бизнес-модели, учитывающей успешный опыт раскрученного бренда.

Совсем скоро запланировано открытие центра развития малого бизнеса, который будет крупнейшим в Волгограде, и где предприниматели смогут получать комплекс услуг по нефинансовой поддержке малого бизнеса.

Волгоградское отделение Сбербанка и Волгоградское областное отделение Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» подписали соглашение о сотрудничестве, в рамках которого планируется проведение совместных работ по повышению доступности финансовых ресурсов и оказание нефинансовых форм поддержки для субъектов малого бизнеса, направленных на создание условий для роста и развития предпринимательства в регионе. Для достижения этих целей стороны в том числе планируют организацию ряда совместных семинаров, проведение «круглых столов», а также серии встреч с представителями малого и среднего бизнеса. Одно из подобных мероприятий с участием более чем 500 предпринимателей уже проведено.

Ольга Троицкая:

– Без ложной скромности можно утверждать, что мы считаем себя «докой» в работе с малым и средним бизнесом. Банк Интеза одним из первых в России посвятил себя кредитованию малого и среднего бизнеса. На территории РФ мы работаем с малыми и средними предприятиями на протяжении нескольких десятков лет и уже более 10 лет способствуем развитию малого и среднего бизнеса в Волгоградской области. По состоянию на 1 июня 2012 года объём кредитного портфеля Банка Интеза в г. Волгограде и г. Волжском превысил 1 млрд. рублей. Мы понимаем нашего клиента, понимаем его потребности, желания, планы развития, стараемся способствовать достижению его бизнес-целей. Например, если клиенту нужно быстро пополнить свои оборотные средства, понимая, что это необходимо выполнить в относительно короткие сроки (6–18 мес.), мы предлагаем быстрые краткосрочные кредиты. Нужны инвестиции? – Пожалуйста! Мы готовы финансировать потребности клиента кредитами до 60 месяцев. Выкупить недвижимость под действующим бизнесом или купить новую? Мы готовы предложить бизнес-ипотеку. Мы предлагаем несколько программ ипотеки в зависимости от ситуации клиента! Купить новый или подержанный автомобиль? – Отлично! Мы запустили продукт «Кредит под залог приобретаемого транспорта», призванный стать удобным инструментом обновления и увеличения транспортного парка предприятия. Также действует несколько программ по лизингу… Хотите поработать с иностранными поставщиками и партнёрами? – Мы предоставим гарантию вашей платёжеспособности. Малый бизнес – это один из самых быстроразвивающихся сегментов рынка. Разрабатывая новые предложения для компаний этого сегмента, мы фактически развиваемся вместе с нашими клиентами.

Марина Толстопятая:

– Банк «Возрождение» работает на российском рынке уже более 20 лет, и на протяжении всей деятельности кредитование малого и среднего бизнеса являлось основой нашей кредитной стратегии. Малый бизнес, в частности, – достаточно большой сегмент экономики, требующий индивидуального подхода. Поэтому все наши программы кредитования, разработанные именно для представителей малого бизнеса, основываются на предоставлении кредитных продуктов на особых условиях. Например, в конце 2011 года наш банк запустил специальную программу, в рамках которой предлагаются кредиты в размере до 7 миллионов рублей, которые могут быть использованы в целях развития бизнеса: пополнения оборотных средств для текущей деятельности, инвестиций, а также для приобретения или ремонта основных средств. На данный момент мы представляем три пакетных продукта: «Экспресс», «Оборот» и «Инвест» – это доступные, понятные и прозрачные продукты данной программы кредитования, не требующие каких-либо комиссионных выплат (например, за рассмотрение заявки, выдачу кредита или досрочное погашение). Клиент платит только основной долг и проценты за пользование кредитом в составе ежемесячных аннуитетных платежей. При этом если у клиента изначально не было действующего расчётного счёта в нашем банке, мы открываем его бесплатно.

С момента подачи заявки до принятия окончательного решения проходит от трёх до пяти дней. С каждым потенциальным клиентом работает персональный менеджер, который самостоятельно заполняет необходимые формы, выезжает к клиенту, помогает в предоставлении документов и в том числе самостоятельно производит оценку залога. Клиенту не нужно обращаться в оценочную компанию, а следовательно, он экономит не только деньги, но и время. 

Сергей Крупчатников: 

– Основные требования Промсвязьбанка – ведение бизнеса не менее одного года и положительная бухгалтерская отчётность. Промсвязьбанк финансирует клиентов на суммы до 60 млн. руб. сроком до двух лет только под товары в обороте. Кредиты до миллиона рублей могут быть предоставлены без залога. Требование страхования залогового имущества не всегда является обязательным условием. Условия предоставления кредита – размеры, ставки, сроки, обеспечение – всё определяется в индивидуальном порядке. В Промсвязьбанке предусмотрены беззалоговые кредиты, в том числе овердрафты к расчётным счетам, а также гибкие требования к обеспечению по залоговым кредитам. 

Для МБС специально разработана линейка уникальных кредитных программ. Например, кредит «Коммерческая недвижимость». Сумма такого кредита – до 100 млн. руб., срок – до 10 лет. Чтобы получить его, достаточно располагать только суммой аванса в 20% от стоимости покупки (аванс можно заменить на дополнительный залог). В качестве залога выступает само приобретаемое имущество. В ходе покупки коммерческой недвижимости (нежилых зданий, офисных, торговых, производственных или складских помещений) и земли с помощью кредитных средств от Промсвязьбанка предприятие может заключать сделку купли-продажи с юридическими, физическими лицами, а также с госучреждениями. Это помогает использовать преимущественное право при выкупе помещений, арендуемых у муниципалитетов или государства. 

Для предприятий, у которых возникла потребность рефинансировать ссудную задолженность, разработан продукт «Кредит на кредит». С его помощью можно рефинансировать задолженность в любом стороннем банке. 

– Какие услуги помимо кредитных продуктов оказываются вашим банком для предпринимателей малого и среднего бизнеса? 

Сергей Крупчатников:

– Промсвязьбанк является универсальной финансовой платформой для развития малого и среднего бизнеса, и мы заинтересованы в том, чтобы наши клиенты получали весь комплекс банковских услуг. Банк предоставляет расчётно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание, инкассацию, конверсию, валютно-обменные операции. 

Регулярно проводятся различные акции для предприятий МСБ. Например, до 16 июля этого года у клиентов есть возможность открыть расчётный счёт в рублях РФ бесплатно – в том числе при оформлении второго и следующего расчётного счёта. Открыв расчётный счёт, клиент получит полный спектр и выгодные тарифы расчётно-кассового обслуживания, доступ к системе дистанционного банковского обслуживания «PSB On-Line», которая экономит время и минимизирует риск ошибок при заполнении первичных финансовых документов. А также круглосуточную инкассацию денежных средств, предоставление индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей и совершения сделок, перечисление безналичных денежных средств со счетов клиентов «день в день», предоставление режима «овердрафт» по счетам клиентов. Чтобы воспользоваться условиями акции, необходимо представить пакет документов в любое отделение банка на территории Волгоградской области.

Финансы – в поля 

– АПК – одна из важнейших отраслей экономики. Насколько банки готовы кредитовать сельхозпроизводителей? 

Юрий Гаврилов:

– Сбербанк активно работает в направлении финансирования сельского хозяйства. Пятая часть кредитного портфеля Сбербанка – это кредиты, предоставленные сельхозпроизводителям. Понимая, что данная отрасль требует иных подходов, Сбербанк доработал линейку кредитных продуктов с учётом специфики сегмента. Так, максимальный срок кредитования на цели вложения во внеоборотные активы для сельского хозяйства увеличен с пяти до семи лет, что позволяет снизить нагрузку на предприятие в части платежей по кредитам. Кроме того, теперь для заёмщиков, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность, появилась возможность получения кредита Сбербанка на покупку нетелей, а размер необеспеченной части кредита может составлять до 35% от его общего объёма. Немаловажным фактором является также возможность составления графика платежей с учётом сезонности в бизнесе и получение отсрочки в погашении основного долга на срок до шести месяцев.

Марина Толстопятая: 

– Активность кредитования фермерских хозяйств заключаются в том, что банки не всегда представлены в глубинке. А вторая проблема в том, что фермеры не до конца понимают, зачем банку такое большое количество документов для получения кредита. Хотя сейчас пакет документов для малого бизнеса упростили. Ситуацию спасают финансовые консультанты, которые есть во всех банках.

Брокер в помощь

– Как брокеры могут помочь представителям малого и среднего бизнеса? И нужна ли им игра на бирже?

Максим Головатов: 

– Как правило, к услугам брокера прибегают скорее представители среднего и крупного бизнеса, то есть люди, которые уже не стоят на нулевой ступеньке бизнеса, а многого добились. Они понимают, что вложение в акции – это довольно перспективно. Времена сейчас не простые, и доходность бизнеса не так высока. Рентабельность в среднем 20–30%. А брокеры дают возможность другого источника прибыли. То есть предприниматель может, занимаясь только основным видом бизнеса, получать дополнительную прибыль от игры на бирже, которую будет вести за него брокер. Причём сейчас среди брокерских инструментов появилась вероятность страховки, то есть в худшем случае предприниматель просто ничего не теряет, что невозможно в реальном бизнесе. 

– Если обратиться к предпринимателю, насколько сложно заниматься в России своим делом? Что мешает? 

Владимир Колотей:

– Я начинал 15 лет назад. С тех пор бизнес – торговля – из мелкого дорос до среднего. Тогда с кредитами было гораздо сложнее, чем сейчас. Зато сейчас высокие административные барьеры, которые тормозят развитие. Никак не можем получить от властей согласование по земле. Ещё хотелось бы получить от банков более низкие процентные ставки. Далеко не каждый начинающий предприниматель может их потянуть. 

Светлана Титова:

– Два года назад, когда я была предпринимателем, пришлось обойти очень много банков, и везде я получала отказ в кредите на развитие бизнеса. Хотя кредитная история была отличная. В итоге пришлось взять несколько потребительских кредитов. Оказалось, что так легче.

Марина Толстопятая: 

– Раньше действительно банки выдавали физическим лицам потребительские кредиты, которые в конечном итоге направлялись на развитие бизнеса. Но сейчас все банковское сообщество повернулось лицом к малому бизнесу. В течение последних лет появляется всё больше и больше программ, ориентированных на предпринимателей, с учётом особенностей их бизнеса. В банке «Возрождение» менеджеры-эксперты – это не только консультанты, но и помощники – как на этапе подготовки проектов и составления документов, так и в течение всего периода кредитования.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ

8 800 555 5550 (бесплатный звонок по России)

www.sberbank.ru Ген. лиц. Банка России № 1481 от 30.08.2010

(8442) 99 70 07

www.psbank.ru

Ген. лицензия Банка России № 3251

(8442) 38 80 22 // www.vbank.ru 

Банк «Возрождение» (ОАО)

(8442) 43 04 04 

www.bcspremier.ru

ООО «Компания БКС», лицензия ФСФР №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности

www.bancaintesa.ru

8 800 2008 008 (звонок бесплатный по всей территории РФ)

Генеральная лицензия ЦБ РФ №2216 от 27.01.2012

Смотрите также:

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно



Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах