В условиях существования от получки до получки значительное число наших сограждан вынуждено пользоваться услугами МФО – микрофинансовых организаций. Однако далеко не каждая такая фирма имеет законное право выдавать займы. А даже если и имеет, то риск попасть на долгие годы в долговую яму всё равно велик.
Как его избежать, разбирался «АиФ»-Нижнее Поволжье».
Взял рубль – отдал 18
Начать надо с того, что легальные МФО имеют полное право на ставку до 1% в день. Нетрудно посчитать, что это означает 365% за год. А ведь даже стандартный кредит в банке, скажем, под 20% годовых уже станет испытанием для кошелька. А здесь сумма процентов в 18 раз больше!
Да, речь в случае с МФО идёт о микрозаймах, но маленькие деньги имеют тенденцию превращаться в очень большие долги.
– Я и не заметил, как оказался должен МФО очень крупную сумму, – рассказал «АиФ»-Нижнее Поволжье» молодой системный администратор Игорь Величко из Волжского. – Уехал работать в столицу, решил обновить ноутбук. Немного не хватало, взял небольшой заём в МФО. Потом ещё нужны были деньги, взял в другой подобной организации. Вроде всё платил вовремя, но стали набегать проценты, штрафы. Гасил. А потом мне перестали приходить от кредиторов сообщения, и так было пять месяцев. Я успокоился, думаю, всё в порядке. И вдруг повестка в суд! Оказывается, всё это время они ждали, чтобы долг стал побольше, и в итоге выставили мне сумму уже на 200 тыс. с лишним. Начал разбираться – ничего не поймёшь, пени, проценты на проценты, какое-то море цифр… Ясно было только одно – пока они не получат с меня всё, спокойной жизни ждать не приходится. Звонили постоянно. В итоге я вынужден был оставить работу, съёмное жильё в столице и вернуться домой в Волжский, чтобы жить у родственников. Понял, что, только отказавшись от всех трат, кроме питания, смогу погасить долги и вырваться из этой кабалы. Устроился на лето на две работы сразу, чтобы всё закрыть побыстрее. Никаких займов больше не возьму ни за что, это настоящее рабство.
С учётом молодости и работоспособности Игоря можно рассчитывать, что погасить долги ему удастся. Но что делать тем, у кого нет работы, но есть долги и возраст уже солидный? Эти люди оказываются даже не на пороге, а за порогом бедности, и к тому же рискуют утратить единственное жильё.
От 14 тысяч – к миллиону
– Первый кредит взяла ещё в 2010-м, – вспоминает волгоградка Екатерина (фамилию просила не указывать. – Ред). – Тогда прямо на работу пришли представители одного популярного банка, всем предлагали кредитные карты, расписывали преимущества. Мне был определён лимит 14 тыс. руб. Если бы я знала, во что потом превратится эта сумма...
В 2011 г. Екатерина взяла ещё несколько займов в МФО и вдруг потеряла работу. А платить надо было уже около 10 тыс. руб. в месяц.
Перекредитовалась в конце 2011 г. в одном из банков, который вёл тогда исключительно мощную рекламную компанию. Тысячи волгоградцев попались на эту удочку.
Когда Екатерина получала кредит на сумму 30 тыс. руб., сотрудники банка умудрились навязать ей заодно две кредитные карты с лимитом по 30 тыс. руб. При этом прекрасно знали по кредитной истории, что и прежние долги заёмщице отдавать нечем. Но это никого не волнует – если попал в сети ростовщиков, пощады не жди.
В этом же банке Екатерине выдавали всё новые кредитные карты – уже от 50 до 70 тыс. руб. В МФО давали новые займы.
– Я брала новые кредиты и займы для того, чтобы погашать старые долги, – объясняет женщина. – В итоге общая сумма долга приблизилась к миллиону рублей. В начале 2013 года мой ежемесячный платёж по всем кредитам и займам превысил 80 тыс. руб.
А далее начались угрозы от коллекторов и суды. Все они принимали решение в пользу банков и МФО.
Так, по одному из займов в МФО «Гипер-Финанс «Возьми деньги» (он в своё время составил 9 тыс. руб.) суд присудил взыскать с Екатерины 156 тыс. руб.! Откуда такая сумма? Всё просто – это проценты. 1,5% капали каждый день в течение полутора лет.
Екатерина по сей день находится в полной финансовой кабале. Над ней висит угроза лишиться единственного жилья.
– Недавно меня вызвали в службу взыскания долгов банка и пригрозили, что мои три просроченных кредита – это эпизоды будущего уголовного дела, – говорит должница. – А если я не хочу попасть под статью, то мне надо обменять долю моей квартиры в Волгограде на дом в Краснослободске и вырученные средства направить на погашение долгов. Но я в этой квартире живу с другими родственниками, как я могу продать в ней долю?!
Тогда на меня вышли некие юристы и предложили списать все мои долги за… 183 тыс. руб. с рассрочкой. Платить надо 5800 рублей в месяц. То есть какой-то замкнутый круг получается и выкручивание рук.
С чистого листа
Не надо думать, что такой случай – исключение.
В 2017 г., по данным Минфина РФ, доля должников по кредитам среди работающих составила более 60%. С этого же года в ГК РФ появилось определение «ростовщические проценты» – это которые в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях.
Специально для людей, кто уже явно не может выбраться из долговой ямы, в 2015 г. был принят закон о банкротстве. Процедура вроде бы полезная, но тоже недешёвая. И тогда в 2020 г. для социально обездоленных ввели возможность бесплатного банкротства через МФЦ.
Екатерина вроде соответствует требованиям для такого банкротства: доход у неё ниже прожиточного минимума, в собственности лишь та самая доля в квартире, никакого имущества и доходов, чтобы закрыть долг, у неё нет. Но зато есть исполнительное производство, которое тянется уже восемь лет. А пока оно не закрыто, в бесплатном банкротстве через МФЦ будут отказывать.
Откажут и тем малоимущим, у кого есть шанс устроиться на работу, а также пенсионерам и инвалидам, у кого доход выше прожиточного минимума.
В юридической службе «Единый центр защиты» привели цифру: примерно 70% всех обращающихся за бесплатным банкротством получают отказ.
Так что вывод можно сделать один: прежде чем брать деньги в долг, хорошо подумайте, насколько это для вас необходимо. И к чему может привести даже самый маленький микрозаём на самых «выгодных» условиях.
Главный вопрос
– Упрощённая процедура банкротства – что это?
– Процедура была введена с 1 сентября 2020 г. Суть в том, что избавиться от долгов можно без суда и бесплатно. Подходит тем должникам, чей долг составляет от 50 до 500 тыс. руб., у которых незначителен или вообще отсутствует официальный доход и есть оконченные исполнительные производства, то есть нет имущества, на которое может быть обращено взыскание.
Мнение эксперта
Руководитель МРО «Кредитный правозащитник», к. ю. н. Михаил Алексеев:
– МФО одобряют займы за несколько минут – за такую оперативность их выбирают. Сегодня государство чётко регулирует работу МФО, однако злоумышленники законов не соблюдают. Их процентные ставки, а также размер неустойки могут быть значительно выше тех, что зафиксированы в правовых актах.
Здесь очень важно проявить осмотрительность! В соответствии с ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» кредитной деятельностью могут заниматься МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Такие структуры должны быть в обязательном порядке внесены в госреестр МФО, который ведёт Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте Банка России.
Учтите и следующее: в законе о деятельности МФО чётко обозначена максимальная сумма, после превышения которой проценты перестают начисляться. А именно: сумма задолженности не может превысить размер займа более чем в полтора раза. То есть если ваш заём 10 тыс. руб., долг не может быть больше 15 тыс. руб. В то же время долг по микрозайму, выданному аферистами, может превышать сумму займа в десятки и даже сотни раз!
Как защититься? Не опускать руки. Если вы всё же взяли заём у аферистов, не мешкая сообщите о ситуации Центробанку через интернет-приёмную. В подтверждение приложите скриншоты сайта мошенников, прямую ссылку, всю имеющуюся информацию. Эти же материалы понадобятся и при обращении в полицию или в прокуратуру.
