В первые недели нового года 307 волгоградцев начали новую жизнь, добившись пересмотра условий своих кредитных обязательств.
Ранее, поддавшись искушению быстро исполнить заветное желание, они не оценили риски и последствия взятых на себя кредитных обязательств. А причины снижения их платёжеспособности, как правило, банальны: потеря работы, болезнь, изменение структуры расходов, связанное с ростом тарифов на услуги ЖКХ и цен на товары первой необходимости. Жизнь преподносит сюрпризы. И задолженность нарастает как снежный ком, добавляются пени и штрафы.
Как поступает большинство волгоградцев в данной ситуации? Зачастую притворяются, что ничего не происходит: игнорируют напоминания и грозные предупреждения сначала финансовых организаций, затем коллекторских агентств. Или берут новый кредит для того, чтобы погасить предыдущий, наращивая задолженность.
Однако правильный путь – действовать.
Первый шаг – обратиться в выдавшую кредит или заём финансовую организацию (банк или МФО) и написать заявление о пересмотре условий договора, указав причины снижения платёжеспособности. А затем вместе найти наиболее приемлемый способ решения проблемы.
Чтобы договориться о новых условиях, нужно предоставить документы, подтверждающие факт снижения ваших доходов (например, справку с места работы об изменении заработка, документы, подтверждающие затраты на лечение, трудовую книжку с записью об увольнении и т.д). Задача – показать, что вы человек, оказавшийся в сложной ситуации.
Банки рассматривают такие заявления от трёх до 15 дней.
Например, Южный филиал ПАО «Промсвязьбанк» – три; ПАО «Сбербанк РФ» – до пяти; Волгоградский офис АКБ «Российский капитал» – до десяти дней. По словам специалистов названных кредитных учреждений, срок может быть скорректирован в зависимости от конкретной ситуации.
После рассмотрения заявления специалисты банка извещают клиента о принятом решении.
- Конечно, предоставление новых условий является правом банка, а не его обязанностью, - комментирует Вадим Колтырин, старший юрист межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник», - уменьшение ежемесячных платежей по кредиту по своей правовой природе является изменением условий кредитного договора. Как следует из положений ст.450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможно только по согласованию сторон.
Первый способ: реструктуризация долга – соглашение между банком и заёмщиком об изменении условий договора кредитования.
Виды реструктуризации:
- продление (пролонгация) срока кредитования;
- уменьшение суммы платежа, который пойдёт только в погашение основного долга;
- изменение порядка погашения просроченной задолженности.
Второй способ: кредитные каникулы – освобождение от платежей по кредиту (основного долга и/или процентов) на определённый сторонами срок. В большинстве случаев кредитные каникулы распространяются на основной долг по кредиту или займу, тогда как проценты за обслуживание придётся платить. Каникулы предоставляются на несколько месяцев. Предполагается, что за это время человек поправит здоровье, трудоустроится или найдёт более доходное место работы. Срок выплаты кредита увеличится на время кредитных каникул.
Третий способ: банкротство. Со вступлением в силу Федерального закона N127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» у физлица появилась ещё одна возможность избавиться от долгового бремени. При этом его задолженность должна составлять не менее 500 000,00 рубля, а просрочка долга - более 3 месяцев. С одной стороны, банкротство гражданина (физического лица) – длительная и недешевая процедура (см. рис.), с другой – позволяет начать новую жизнь.
Конечно, статус банкрота имеет подводные камни. В течение пяти лет вы не вправе:
1. Принимать на себя обязательства по договорам займа, не поставив в известность о факте своего банкротства всех заинтересованных лиц.
2. Вторично просить признать себя банкротом.
3. В течение трёх лет с даты признания банкротом вы не вправе участвовать в управлении юридическими лицами, т. е. руководить.
В 2016 году в Арбитражный суд Волгоградской области подано 728 заявлений о признании себя банкротами. 216 дел рассмотрено положительно.
Сколько времени и денег нужно потратить гражданину (не предпринимателю), чтобы стать банкротом:
Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Пишите на e-mail: aif_office@mail.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»).
Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно (кроме субботы и воскресенья) с 9.00 до 18.00 (Лариса Шеремет).
Необходимые подробности: https://вашифинансы.рф и https://fingram34.ru
Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».