- Банковский вклад – сделка, в результате которой гражданин передаёт коммерческому банку денежную сумму (вклад), а банк обязуется вернуть её с процентами на предусмотренных договором условиях, – поясняет руководитель Волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник» Екатерина Трубихова. – Вы подписали договор, живёте спокойно… И вдруг – сообщение в СМИ о банкротстве банка либо отзыве лицензии. Многие теряются, не зная, как действовать.
Так, например, произошло с волгоградцем Виктором Поляковым, который испытал шок, получив известие о банкротстве финансовой организации, в которой разместил депозит.
- 3,2 млн рублей, полученные от продажи доставшейся по наследству квартиры, по совету сайта fingram34.ru я разбил на две суммы: 1,8 млн рублей и 1,4 млн рублей, - рассказывает Виктор, - и отнёс их в разные банки. АО «РУССТРОЙБАНК», в котором находился депозит на 1,8 млн рублей, в 2015 году лопнул! Разумеется, я знал, что в этом случае средства вкладчиков возмещает Агентство по страхованию вкладов. Но всё равно было неспокойно.
- Действительно, на сегодняшний день АСВ гарантирует возврат средств при банкротстве почти 800 коммерческих банков, – поясняет Екатерина Викторовна.– Определяющим моментом при выборе банка должна быть не столько предлагаемая процентная ставка, сколько участие кредитной организации в системе страхования.
Посмотреть список коммерческих банков, которые являются участниками системы страхования вкладов, а также исключённых из неё, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru) в разделе «Банки-участники». За последние три года в Волгоградской области прекратили деятельность ОАО "ВКБ" (декабрь 2014-го), банк «ТУСАР» (сентябрь 2015-го), АО «РУССТРОЙБАНК» (декабрь 2015-го) и т.д.
В случае отзыва Банком России лицензии у коммерческого банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов вы вправе претендовать на возмещение средств по депозиту в установленном размере.
- Я выяснил, что должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбрало в течение 14 дней) заявление на выплату своего вклада по предложенной форме и документы, удостоверяющие личность, – вспоминает Поляков. - О месте и времени приёма заявлений Агентство напечатало заметку в газете, а позже прислало мне разъяснительное письмо.
- Возмещение выдаётся наличными, в том числе почтовым переводом или путём перечисления на счёт клиента в другом банке, – поясняет эксперт. - Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. Именно поэтому Виктор в своё время разбил вклад на две части и разместил их в разных банках. Но есть нюанс. В течение 14 дней после отзыва лицензии начинается процесс выплаты страхового возмещения. После получения этого возмещения вкладчики, чей вклад превышает 1,4 млн рублей, заявляют свои требования банку на превышающую сумму. Таким образом, вкладчики должны становиться в реестр требований кредиторов в деле о банкротстве банка, их требования удовлетворяются в первую очередь.
- В итоге 1,4 млн рублей я получил быстро, а оставшиеся 400 тысяч рублей пришлось ждать в течение года, – делится Виктор. – К этому моменту наш сын женился, и нам понадобилась крупная сумма на приобретение жилья новой семье. Я решил досрочно расторгнуть второй банковский договор вклада. Естественно, меня волновало начисление процентов... В двух экземплярах написал заявление в банк и подождал семь дней.
- Бывают ситуации, когда сотрудники банка отказываются принимать заявление, - присоединяется к разговору эксперт. – В таком случае его можно отправить по почте – с уведомлением о вручении и описью вложения. Если деньги всё равно не получается вернуть, то нужно подать жалобу в Центробанк или обратиться в суд. Чтобы не допускать таких экстремальных ситуаций, с самого начала, в момент составления договора, обратите внимание, что в нём прописаны и условия досрочного расторжения вклада. В банке за выдержанные сроки по процентным периодам может начисляться одна процентная ставка, по невыдержанным периодам – другая. Например, ставка по срочному вкладу - 10% и начисляется 10-го числа каждого месяца. Договор расторгается 30-го числа. Это значит, что с 10-го по 30-е число вместо 10% может быть начислено 0.1%.
При заключении договора следует обратить внимание на такие условия, как наличие санкций в виде лишения начисленных за месяц, квартал или год процентов; начисление процентов в зависимости от того, как долго деньги пробыли на депозите; скрытые комиссии – обязательный перевод средств на расчётный счёт и начисление комиссионных за снятие; штрафы за досрочное расторжение договора. Хотя последний пункт незаконный, он часто встречается в договорах по срочным вкладам.
- Моя история закончилась благополучно, – делится с корреспондентом «АиФ»–НП» Виктор Поляков. - Молодым мы с покупкой помогли. Время летит быстро, сейчас задумался о завещании. В банке объяснили, что если родственники умершего не в курсе о наличии открытого на него вклада, банковское учреждение не обязано разыскивать новых владельцев. Разумеется, я поставил жену в известность.
- Виктор сделал всё правильно, - комментирует Екатерина Трубихова. - Он заверил волеизъявление у нотариуса и избавил супругу и других родственников от возможных хождений по инстанциям. Впрочем, мы надеемся, что завещание семье не потребуется и Поляков будет распоряжаться своим имуществом, находясь в добром здравии.
Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ»-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Пишите на e-mail: aif_office@mail.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)
Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно, кроме субботы и воскресенья, с 9.00 до 18.00.
Необходимые подробности: https://вашифинансы.рф и https://fingram34.ru
Также вы можете обратиться за бесплатной помощью профессиональных юристов в МОО «Кредитный правозащитник», тел. 8 (8442) 98-40-98, 56-41-86. https://fgramota.ru/
Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».