За 2016 год волгоградцы задолжали банкам свыше 15 миллиардов рублей. А всё потому, что кредит – штука заманчивая. Особенно для тех, кто не имеет денег, но имеет желание чем-то срочно завладеть. Словно из-под земли, перед страждущим возникает кредитный консультант и очень убедительно рассказывает о том, что вожделенная покупка через несколько минут будет в кармане. И человек не задумываясь, а порой не вникая в условия договора, берёт кредит и приобретает нужный товар.
- У меня сломался телевизор прямо перед Новым годом, - рассказывает Ольга Николаевна Журавлёва, - а как нам, женщинам, прожить без сериалов и праздничных передач?! Стояла в торгово-развлекательном центре перед витриной с плазмами. А тут он – консультант. Говорит, и раздумывать нечего: ни справок, ни поручителей не надо… И действительно, через 5 минут после подачи заявки кредит был одобрен. А еще через 15 я везла в такси свой новый «голубой экран» и недоумевала, а почему я раньше не додумалась взять товар в кредит? Однако муж, внимательно прочитав договор, с калькулятором в руках наглядно доказал мне, что эта плазма ценой в 40 тысяч рублей за два года кредита обойдётся мне, как минимум в 100 000 по причине необходимости уплаты, кроме основной суммы долга, процентов, комиссии и денег за обслуживание ссудного счёта, за внесение очередных платежей через терминал или кассу банка… Словом, я поняла, что «попала»… Легче, конечно же, было накопить.
- Разумеется, жизненные ситуации бывают разные, - рассуждает Екатерина Трубихова, старший юрист МОО «Кредитный правозащитник». – Иногда действительно обстоятельства складываются так, что без кредита просто не обойтись. К примеру, требуется покупка дорогостоящих лекарств, экстренный ремонт автомобиля, предстоит свадьба или, в конце концов, похороны близкого. И вот тут надо включать холодный рассудок.
1. Выбирайте кредитора. Не берите заём в банке возле дома. Наведите справки об условиях кредитования в разных финансовых учреждениях и сравните, где и какая получится переплата. Учитывая, что процентная ставка из рекламного буклета и процентная ставка в заключённом договоре могут быть разными, целесообразно подать предварительные заявки в разные кредитные учреждения, чтобы была возможность сравнить индивидуальные условия, которые банк может предложить конкретно вам.
2. Обращаясь в микрофинансовые учреждения, помните: быстрые деньги – самые «дорогие». Тщательно просчитайте, сможете ли вы «осилить» предлагаемую кредитную ставку в несколько сотен процентов. Посчитайте, сколько вы переплатите за год.
3. Вносите платежи строго по графику. В случае задержки вам будут начислены пени. Поэтому при внесении следующего платежа уточняйте, сколько именно вам надлежит заплатить.
4. Не вносите суммы большие, чем ваш ежемесячный платёж. Излишки не спишутся со счёта, а будут просто на нём лежать, не уменьшая суммы кредита. Этими деньгами с удовольствием воспользуется банк. Если вы хотите быстрее погасить кредит и вносите суммы большие, чем предусмотрено графиком платежей, не забывайте в каждом случае писать заявление о частичном досрочном погашении кредита и требовать выдать новый график платежей.
5. Кредитные комиссии за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счёта – незаконны. Откажитесь от услуг такого банка. Если банк уже удержал такие комиссии, их можно вернуть в судебном порядке.
6. Понуждение к страхованию жизни заёмщика банком незаконно! При оформлении кредита скажите сотруднику банка, что страховка вам не нужна. И тщательно проверьте кредитный договор. Банковский служащий может молча включить её в документ. Даже если вам оформили кредит со страхованием жизни, помните, в пятидневный срок вы вправе отказаться от страховки и вернуть себе деньги. Согласно закону, страхование обязательно только при авто- и ипотечном кредитовании. В этом случае обязательным является только страхование порчи залогового имущества, его утраты.
7. Право банка менять условия договора в одностороннем порядке грозит вам внезапно увеличившейся ставкой по кредиту. Гражданский кодекс предусматривает внесение любых изменений только обеими сторонами и в той же форме, в которой договор был заключён изначально. Проще говоря, банк должен был предложить вам приехать в отделение для того, чтобы обсудить новые условия договора. Лишь после того, как вы пришли бы к общему знаменателю по всем существенным его условиям, с вами был бы заключен новый договор, в котором было бы обозначено, что с момента его подписания старый договор теряет силу.
8. Никаких ограничений по досрочному погашению кредита быть не должно! Банк не вправе препятствовать вам в этом и взимать комиссию за подобную операцию.
9. Тщательно храните квитанции об оплате до конца вашего кредитного срока. Тут комментарии излишни. А после исполнения кредитных обязательств не забудьте взять справку, что кредит погашен, хранить её нужно минимум 3 года.
- Мой муж, к счастью, не стал покорно платить указанные в кредитном договоре деньги, - продолжает Ольга Николаевна Журавлева, - он обратился в прокуратуру. Та провела проверку, и банк был вынужден изменить условия кредитования. После чего суммы ежемесячных платежей по кредиту стали приемлемыми.
- Господин Журавлёв был абсолютно прав, - поясняет слова волгоградки наш эксперт. – С банковскими махинациями можно и нужно бороться.
Так куда же следует обращаться, если вас обманывает кредитное учреждение?
1. Роспотребнадзор. Сюда вы можете пожаловаться в случае, если финансовая организация нарушает условия заключенного договора, предоставляет услуги не в полном объеме или нарушает оговоренные сроки.
Волгоград, ул. Комсомольская, д. 10 б. Тел. 8(8442) 24-36-30. https://34.rospotrebnadzor.ru/
2. Федеральная антимонопольная служба поможет вам в случаях когда. К примеру, банк рекламирует свои услуги, а на деле все обстоит иначе. Или если финансовое учреждение лукавит с объявленной процентной ставкой. Возможно, банк навязывает вам дополнительные услуги (страховку помните?).
Волгоград, ул. 7 Гвардейская, д.12 . Тел. 8 (8442) 24-22-65 (приемная). https://volgograd.fas.gov.ru/
3. Федеральная служба по надзору в сфере связи. Жалуйтесь сюда, если банк нарушил правила обработки или хранения ваших персональных данных.
Волгоград, ул. Мира, 9. Тел. 8 (8442) 33‑43-34, 33‑36-55. https://34.rkn.gov.ru/
4. Центробанк разберётся с кредитным учреждением, нарушившим конфиденциальность информации, предоставленной клиентом, или не соблюдающим порядок предоставления услуг. А также в случаях, если вы получили отказ в предоставлении полной информации по своему запросу (банк не сообщает состояние вашего счёта и т.п.).
Волгоград, пр-т им. В.И. Ленина, 18 (отделение по Волгоградской области). Тел. 8 (8442) 30-18-04 https://www.cbr.ru/
5. Прокуратура. Сюда целесообразно обращаться в случаях, когда в действиях банка имеется явное нарушение Уголовного кодекса – угрозы жизни или здоровью, вымогательство.
Обращения рассматривают в письменном виде по адресу: 400075, Россия, г. Волгоград, ул. Историческая, 124. https://volgoproc.ru/
6. МОО «Кредитный правозащитник». Юристы организации бесплатно проконсультируют по всем правовым аспектам кредитного договора. Если вы запутались со своими долгами, то юристы помогут вам выбрать нужную стратегию для решения финансовой проблемы.
Волгоград, ул. 7-й Гвардейской, 2, оф. 236. Тел. 8 (8442) 98-40-98, 56-41-86. https://fgramota.ru/
- В любом случае, - советует Екатерина Трубихова, - паниковать не стоит. За свои права следует бороться грамотно.
Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ»-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Пишите на e-mail: aif_office@mail.ru (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)
Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно, кроме субботы и воскресенья, с 9.00 до 18.00.
Необходимые подробности: https://вашифинансы.рф и https://fingram34.ru
Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».